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■ 진행 : 조태현 기자
■ 방송일 : 2025년 4월 8일 (화요일)
■ 대담 : 우리은행 연금사업부 퇴직연금 컨설턴트 한윤 차장
* 아래 텍스트는 실제 방송 내용과 차이가 있을 수 있으니 보다 정확한 내용은 방송으로 확인하시기를 바랍니다.







◆ 조태현 기자 (이하 조태현) : 부자가 되는 대세 정보를 전해드리는 코너고요. 부자가 되는 각종 정보를 각 분야 전문가들에게 들어보는 시간 <부자 대세 과대출자대출 > 시간입니다. 오늘은 우리은행 연금사업부 퇴직연금 컨설턴트 한윤 차장님과 함께 하도록 하겠습니다. 차장님 어서 오십시오.
◇ 우리은행 연금사업부 퇴직연금 컨설턴트 한윤 차장 (이하 한윤) : 예, 안녕하세요.
◆ 조태현 : 요즘 굉장히 핫한 분야 아닙니까? 퇴직연금 제도, 아무래도 고령화 이런 데에 맞춰서 관심들이 단기연체기록 많을 것 같은데 국회의 의무화 법안도 여럿 나와 있다고 들었어요. 상황이 어떻게 됩니까?
◇ 한윤 : 2005년 12월 근로자 퇴직급여 보장법이 시행이 되면서 퇴직연금 제도가 시행이 되었는데요. 아직은 법적으로 의무화가 되어 있지 않습니다. 그러다 보니까 국회의원들께서 여러 가지 계속 법안을 발의하고 있는 상황입니다.
휴면예금 ◆ 조태현 : 지금은 제도는 있는데 의무 제도는 아니다.
◇ 한윤 : 네 맞습니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 그런데 이 퇴직연금, 우리나라도 은퇴하고 나서 한참을 더 살아야 되고 이런 상황들을 보면 필요성에 대해서는 많은 분들이 공감을 할 것 같아요.
◇ 한윤 : 네, 퇴직연금 제도는 퇴직급여의 주부빠른대출 재원을 회사 밖에 있는 금융기관에 적립함으로써 퇴직급여를 받을 수 있는 권리를 보장받게 된 근로자의 수급권을 보장하는 제도인데요. 24년 말 기준으로 데이터를 좀 보면 상대적으로 보호받아야 할 중소기업에서 도입률이 30%에도 미치지 못하는 상황입니다. 퇴직연금 제도는 원래의 목적을 달성하고 퇴직금을 못 받는 상황이 발생하지 않게끔 하기 위해서 수급권을 보 방통대 등록금 장하는 그런 부분에 대한 적극적으로 추진함이 법안에 담겨 있다고 할 수 있겠습니다.
◆ 조태현 : 그러면 기업에서 도입률이 이 정도라고 그러면 거기 다니는 분들은 각자 알아서 준비를 해야 되는 거예요?
◇ 한윤 : 도입이 되어 있는 회사들 같은 경우는 제도권으로 들어오다 보니까 좀 안정적으로 다니실 수 있는데 그렇지 않은 회사들 같은 경우는 당장에 운영 자금으로 활용되는 부분들이 있다 보니까 퇴직금을 회사 내에 별도의 계정으로 충당을 했다가 나중에 지급받게 되는 그런 형태가 됩니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 관련 법안 이야기 조금 더 살펴보도록 할까요?
◇ 한윤 : 이 법이 시행되면 기업 규모에 따라서 퇴직연금 제도를 의무적으로 도입하게 되어 있는데요. 300인 이상 사업장의 경우에는 법 시행일 이후에 1년 이내, 100인 이상 300인 미만 사업장은 법 시행일 이후에 2년 이내, 30인 이상 100인 미만 사업장은 법 시행일 이후 3년 이내 마지막으로 30인 미만 사업장은 법 시행일 이후에 5년 이내에는 제도를 도입해야 합니다.
◆ 조태현 : 그러니까 이 제도를 도입을 해서 지금까지 하던 것처럼 퇴직금 다른 계정에 이렇게 하고 있지 말고 퇴직금이 아니라 퇴직연금으로 지급을 해라.
◇ 한윤 : 네, 회사 안에서 운영하다 보면 회사가 피치 못하게 부도라는 상황이 발생하면 퇴직금을 못 받는 상황도 생기거든요. 금융기관으로 적립을 해 놓으면 그런 상황이 발생하더라도 퇴직금을 안정적으로 수급을 받을 수 있는 부분에 대한 보장이라고 볼 수 있습니다.
◆ 조태현 : 사실 연금이 더 나은 것 같아요. 퇴직금을 받고 나서 이 목돈을 쥐고 있다고 해서 먹고 살 수 있는 게 아니잖아요. 꼬박꼬박 돈을 주는 게 더 좋은 것 같은데, 이 법이 통과돼서 시행됐을 경우에 의무적으로 도입하지 않게 되면 어떻게 되는 겁니까?
◇ 한윤 : 1억 원 이하의 과태료가 부과되는 부분이 있습니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 이런 부분에서 어떻게 좀 빨리 추진이 됐으면 좋겠다는 생각도 들고요. 노후 대비라는 게 정말 중요한데 퇴직연금에 대한 공부는 많은 분들이 하신 것 같지는 않아요. 잘 모르는 분들도 많을 것 같은데 방송 듣는 분들에게 뭐라고 조언을 하시겠습니까?
◇ 한윤 : 네, 맞습니다. 회사에서 퇴직연금 제도를 도입한다고 하면 가장 먼저 제도 설명회를 진행할 텐데요. 이때 꼭 참석하셔서 나에게 어떤 제도가 유리한지 고민해 볼 필요가 있습니다.
◆ 조태현 : 이런 거 있을 때마다 귀찮아서 잘 안 가고 그랬는데 이런 거 있으면 좀 가봐야겠어요. 퇴직연금 제도 어떤 게 있습니까?
◇ 한윤 : 먼저 DB라고 하는 확정급여형 퇴직연금 제도가 있는데요. 근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여의 수준이 사전에 확정된 퇴직연금 제도를 말합니다. 계속근로기간 1년에 대해서 30일분, 평균 임금에 상당하는 금액에 근속 연수를 곱한 금액을 수령하게 되고요. DC 제도인 확정기여형 퇴직연금 제도는 조금 다릅니다. 기업이 근로자의 퇴직연금 개정으로 연간 임금 총액의 12분의 1 이상의 금액을 매년 입금하고 근로자는 이 금액을 직접 운용해서 최종 운용 순위까지 퇴직급여로 받게 돼 있습니다.
◆ 조태현 : 이건 운영을 직접 하는 거예요?
◇ 한윤 : 네, 맞습니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 이렇게 들어서는 감이 좀 잘 안 오시는 분들이 많을 것 같은데 어떤 제도가 더 유리하다고 볼 수 있습니까?
◇ 한윤 : 상황별로 좀 다를 텐데요. 다니시는 회사의 임금 상승률이 좀 높은 구조이면 DB 퇴직연금 제도로 가입하는 것이 유리합니다. 만약에 임금 상승률이 높지 않고 개인이 운용했을 때의 운용 수익률 결과가 더 높다면 DC 퇴직연금 제도에 가입하는 것이 유리하고요. 그리고 임금피크제와 같은 임금이 피크가 되는 상황이나 아니면 중도 인출을 필요로 하는 경우가 발생을 하게 되면 DB 퇴직연금 제도로 운영한다고 하더라도 DC 퇴직연금 제도로 전환을 해야 되는 부분이 있기 때문에 이 부분은 꼭 참고를 하셔야 됩니다.
◆ 조태현 : 그럼 만약에 임금 상승률이 높지 않은 회사에 다니는데 그렇다고 해서 운용에는 자신이 없다 이럴 때는 어떤 게 좀 나을까요?
◇ 한윤 : 기본적으로 나이가 어린 분들 같은 경우는 상대적으로 높은 직급에 계시는 분들보다는 임금 상승률이 상대적으로 높기 때문에 그때는 DB 제도를 유지하시다가 나중에 어느 정도 직급도 올라가고 나이도 좀 들게 되면 DC 제도로 전환해서 안정적으로 운영하시는 것이 바람직한 방향성이 되지 않을까 싶습니다.
◆ 조태현 : 이런 전환 같은 것들은 제한 같은 건 없습니까?
◇ 한윤 : 회사마다 조금 이제 운영을 좀 달리하는데요. 인사팀에 문의하셔가지고 제도 전환의 기회라든지 이런 것들 좀 확인하시면 됩니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 중도 인출 목돈이 필요할 경우도 있을 텐데 이런 것도 가능합니까?
◇ 한윤 : 네, 가능합니다. 다만 DC 퇴직연금 제도에서만 가능한데요. 법적인 요건에 해당하면 퇴직하기 전에 내가 적립되어 있는 적립금을 미리 인출해서 쓸 수 있는데 이 부분을 바로 중도 인출이라고 합니다. 무주택자가 본인 명의로 주택을 구입하거나 아니면 임차 보증금을 낼 때 그리고 가입자 또는 부양가족의 6개월 이상의 요양으로 의료비를 지불할 때 등의 사유로 중도 인출이 가능합니다.
◆ 조태현 : 중도 인출도 할 수 있다. 근데 중도 인출 막 해도 됩니까?
◇ 한윤 : 퇴직연금은 아무래도 장기적으로 나의 노후자산 마련에 아주 중요한 제도이기 때문에 반드시 꼭 필요한 경우에만 중도 인출을 하실 필요가 있고요. 최대한 잘 관리해서 온전하게 나의 노후 생활에 쓰시는 지혜가 필요합니다.
◆ 조태현 : 요즘은 은퇴하고 2030년을 더 살아야 되는데 굉장한 지혜로 온전하게 쓸 수 있도록 해야겠죠. 그런데 이런 노후 준비가 퇴직 연금만으로 충분할까 이렇게 의문 가지시는 분들 많을 것 같아요. 차장님께서는 어떻게 평가하시겠습니까?
◇ 한윤 : 현실적으로는 그렇지 못하기 때문에 개인연금 마련이 필수적인 상황입니다. 직장인이라면 연말정산이 필수이기 때문에 세액 공제를 많이 받을 수 있는 개인형 퇴직연금 제도인 IRP를 통해서 노후 준비를 같이 하시는 것도 중요합니다.
◆ 조태현 : 세액 공제는 그러면 얼마까지 가능한 건가요?
◇ 한윤 : 본인이 납입한 금액 중에 연간 최대 900만 원 한도로 세액공제 혜택을 제공하고 있습니다. 세액 공제율은 총급여 5500만 원 기준으로 나뉘는데요. 5500만 원 이하이면 총 16.5%에 해당하는 금액을 세액 공제해 주고 5500만 원 초과하면 총 13.2%에 해당하는 금액으로 세액 공제를 받을 수 있습니다. 금액으로 계산해 보면 각각 148만 5천 원 그리고 118만 8천 원 수준인데요. 생각보다 혜택이 크기 때문에 직장인이라면 반드시 가입해야 하는 연금 상품이 아닐까 싶습니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. IRP는 어떻게 가입할 수 있는 건가요?
◇ 한윤 : 주로 거래하시는 은행 또는 증권, 보험 어디에서든 만들 수 있고요.여러 금융기관에 각각 만드실 수도 있습니다. 다만 개인형 IRP를 만드실 때 꼭 참고하셔야 되는 점이 있는데요. 바로 관리 수수료입니다. 개인형 IRP는 가입한 금융기관에 운용 관리 자산 관리 수수료를 내야 하는데 보통은 적립금에서 차감하는 방식으로 수수료를 수취하게 됩니다. 그런데 이 수수료가 적은 금액이 아니라서 반드시 관리 수수료가 어느 정도인지 확인하실 필요가 있습니다.
◆ 조태현 : 보통은 얼마나 됩니까?
◇ 한윤 : 금융권마다 그리고 금융기관마다 수수료율이 좀 다른데요. 예를 들어서 1억 원 정도 퇴직연금 적립금을 적립해 놨다고 할 때에 최대 높은 경우에는 1년에 한 38만 원 정도 내야 되는 수수료 금액이 있습니다. 그래서 특히 요즘에는 비대면으로 개인형 IRP를 가입하실 경우에는 수수료가 없는 금융기관도 있다 보니까 이런 부분을 좀 잘 확인하셔서 가입하실 필요가 있겠습니다.
◆ 조태현 : 노후를 위한 건데 연세 드신 분들에게 불리한 방법으로 수수료를 면제를 해 주는 게 잘 모르겠네요.
◇ 한윤 : 요즘은 이제 문화센터나 이런 데서도 키오스크라든지 이런 것들을 사용하시는 교육이라든지 이런 것들이 활성화돼 있다 보니까 워낙 잘 하시는 것 같고요. 저희 아버님만 해도 얼마 전에 칠순이셨는데, 저보다 스마트폰 더 잘 만지십니다.
◆ 조태현 : 하긴 뭐 저희 어머니도 마찬가지입니다. 알겠습니다. 지금까지 우리은행연금사업부 한윤 차장과 함께 퇴직연금에 대한 이야기 나눠봤습니다. 오늘 말씀 고맙습니다.
◇ 한윤 : 네 고맙습니다.
YTN 김세령 (newsfm0945@ytnradio.kr)
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